연체 시 적용되는 이자는 얼마나 되나요?｜연체이자율과 계산법 완전 정리
대출을 이용하는 사람이라면 반드시 알고 있어야 할 부분이 바로 '연체이자'입니다. 연체가 발생하면 단순히 이자만 증가하는 것이 아니라 신용점수 하락, 금융 불이익까지 동반될 수 있습니다. 연체 시 적용되는 이자는 일반 대출이자보다 훨씬 높은 수준으로 산정되며, 연체 기간이 길어질수록 부담도 기하급수적으로 증가합니다. 이 글에서는 연체이자 계산 방식, 적용 시점, 이자율의 상한선 등에 대해 상세히 정리했습니다. 👉 연체이자율 정보는 금융감독원 금융소비자포털에서도 확인 가능합니다.
연체이자란 무엇인가요?
연체이자란 약정한 상환일에 대출금(원리금)을 갚지 못했을 때 부과되는 추가 이자입니다. 즉, '지연된 대가'로 발생하는 비용으로, 일반 이자보다 높게 설정되어 있습니다. - 정상 이자 + 가산금리 = 연체이자율 - 보통 연 3%포인트 가산되며, 법정 상한선 존재 - 연체 발생 다음 날부터 적용되며, 일 단위로 계산 예를 들어, 약정 이자율이 연 6%인 경우, 연체이자는 6% + 3% = 9% 수준이 됩니다. 하지만 법적으로도 최대 연 15%~20% 이내로 제한되어 있습니다.
연체이자율은 어떻게 계산되나요?
연체이자율은 정상 이자율에 금융기관이 정한 연체 가산금리를 더한 값입니다. 이때 기준이 되는 정상 이자율은 대출 계약서에 명시된 금리입니다. 연체이자 계산 공식은 다음과 같습니다: - 연체이자 = 미납금 × 연체이자율 × 연체일수 ÷ 365 예시) 미납금: 1,000,000원 연체이자율: 연 9% 연체일수: 30일 → 1,000,000 × 0.09 × 30 ÷ 365 = 약 7,397원 단 하루만 연체해도 일할 계산되므로, 기한 내 상환이 얼마나 중요한지 알 수 있습니다.
연체이자율에 상한선이 있나요?
네, 연체이자율은 법적으로 상한선이 정해져 있습니다. 이는 금융소비자의 과도한 부담을 방지하기 위한 장치입니다. 2021년 기준 상한선은 다음과 같습니다: - 대출 약정 이자율 + 3%포인트 이내 - 또는 법정 최고이자율 20% 이하 (소비자금융 기준) 예를 들어, 약정 금리가 7%인 대출이라면 최대 연체이자는 10%가 될 수 있고, 이마저도 20%를 넘을 수 없습니다. 단, 신용카드, 할부금융, 저축은행 등 제2금융권은 일부 예외 조항이 있을 수 있으므로 반드시 상품설명서를 확인해야 합니다.
연체이자는 언제부터 발생하나요?
연체이자는 약정한 납부일 다음 날부터 바로 발생합니다. 1일 연체만 되어도 연체이자율이 적용되며, 상환 전까지 계속 누적됩니다. - 예: 3월 10일 납부일 → 3월 11일부터 연체 이자 발생 - 주말이나 공휴일은 다음 영업일로 이연됨 - 부분 연체 시에도 연체이자 부과 또한 5영업일 이상 연체되면 CB사(신용평가사)에 연체정보가 공유되어 신용점수에 큰 영향을 주게 됩니다. 따라서, 연체 발생 전 연락하여 상환 유예나 일정 조정을 요청하는 것이 매우 중요합니다.
결론｜연체이자는 즉시 대응이 핵심입니다
연체이자는 단순한 추가 비용이 아니라, 신용 하락, 대출 제한, 신용카드 정지 등 광범위한 불이익으로 이어집니다. 이자율 자체가 높게 설정되어 있을 뿐 아니라, 연체 기간이 길어질수록 원리금보다 이자가 많아질 수 있으며, 채권추심 등 압박도 받을 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 연체를 만들지 않는 것이며, 부득이한 경우 빠르게 금융기관과 협의하여 상환 계획을 조정해야 합니다. 지금 당장 본인의 상환일을 확인하고, 자동이체 설정 및 리마인더 알림을 설정해 연체를 예방하세요. 작은 관심이 큰 비용을 막아줍니다.